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你真的会用公积金么?知道怎样组合贷款么?

2016-11-11 14:32:07 www 65

详解——组合贷款的小窍门

接下来先谈的是

“等额本金”VS等额本息”

这两种还贷款方式


 等额本金&等额本息 



等额本金:通俗来说就是把你的本金平摊到每个月,同时付清上一交易日到本次还款日之间的利息。


                 这种还款方式相对于等额本息来说,优势就在于总的利息支出要低些,还款的负担是逐月递减。


等额本息也就是说借款的人每个月按照相等的金额偿还贷款本息。因为每个月还款的金额相同。

                 所以在初期还款中的本金比较少,后期每个月所还的本金就比较多。


 还款特点 


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 它们的区别:

等额本金——每个月还款金额不同,逐月递减(也就是越还越少~)

等额本息——每个月还款金额相同,从本质来说就是本金逐月递增,利息逐月递减(只要知道这种方式每个月还一样的钱,知道还完为止。)


 选择贷款方式的五大原则:

1、等额本金一开始还款金额比较高,压力大,要先考虑个人的承受能力

2、等额本金前期还款金额高,相较来说等额本息是用较少的钱撑起了更大规模的资产

3、如果打算买了之后在短期内卖出的,那么变现之后等额本息还款的投资收益率更高

4、如果你40岁,挣钱速度放慢,那么等额本金更适合你

5、如果你要提前还款,那么等额本金前期还的本金多,利息少,显然更划算。



图片关键词

除了以上还款方式,公积金还有一种用法叫做“冲还贷”,口语化一点就是“抵消部分贷款”。

“公积金月冲”“公积金年冲”是它的两种实施方式 。



  公积金月冲   



“公积金月冲”——又叫逐月还款法,是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来,用于支付住房贷款的本息


 什么时候需要办理“公积金月冲”?

对于多数购房者而言,其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷,而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额。

因此,公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

“公积金月冲”的好处:可以减轻还贷的月供压力。


 举个例子来说  

刘先生夫妇俩购房选择组合贷款,共35万元公积金贷款(15年)和65万元商业贷款(30年),而两人公积金账户每个月进账总额是3500元。

除抵扣公积金贷款部分外,还可富余500多元。

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  公积金年冲   



“公积金年冲”——又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同,“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金而根据公积金中心的规定,“年冲”须优先归还公积金贷款本金,也就是说,偿还完全部公积金贷款本金后,才可以冲减商业贷款的本金部分。


 什么人适合办理“公积金年冲”?

“年冲”方式其实是一种提前还款,节省的多为公积金贷款的利息。

同时,这种方式更适用于公积金账户余额较多,且贷款初期现金支出压力不大的购房者。


 使用“公积金年冲”需要满足的条件:

第一,住房贷款必须满一年以后,才能去办理冲抵本金的业务;

第二,在一般情况下,冲抵的本金额度不低于6个月还款额。


 “公积金年冲”的神奇功效!

“年冲”之后,减少了贷款的本金,相应的每月还款额也会有所降低,对于那些还贷能力充足的人。

此时可以到银行更改一下自己的还款方式,比如保持每月还款额不变,同时缩短自己的还款期限,以达到进一步节省利息的目的。


其实,找对正确还贷款方式,房奴也可以轻松加愉快!


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