你真的会用公积金么？知道怎样组合贷款么？
详解——组合贷款的小窍门
接下来先谈的是
“等额本金”VS“等额本息”
这两种还贷款方式
等额本金&等额本息
等额本金：通俗来说就是把你的本金平摊到每个月，同时付清上一交易日到本次还款日之间的利息。
这种还款方式相对于等额本息来说，优势就在于总的利息支出要低些，还款的负担是逐月递减。
等额本息：也就是说借款的人每个月按照相等的金额偿还贷款本息。因为每个月还款的金额相同。
所以在初期还款中的本金比较少，后期每个月所还的本金就比较多。
还款特点
它们的区别：
等额本金——每个月还款金额不同，逐月递减（也就是越还越少~）
等额本息——每个月还款金额相同，从本质来说就是本金逐月递增，利息逐月递减（只要知道这种方式每个月还一样的钱，知道还完为止。）
选择贷款方式的五大原则：
1、等额本金一开始还款金额比较高，压力大，要先考虑个人的承受能力
2、等额本金前期还款金额高，相较来说等额本息是用较少的钱撑起了更大规模的资产
3、如果打算买了之后在短期内卖出的，那么变现之后等额本息还款的投资收益率更高
4、如果你40岁，挣钱速度放慢，那么等额本金更适合你
5、如果你要提前还款，那么等额本金前期还的本金多，利息少，显然更划算。
除了以上还款方式，公积金还有一种用法叫做“冲还贷”，口语化一点就是“抵消部分贷款”。
“公积金月冲”和“公积金年冲”是它的两种实施方式 。
公积金月冲
“公积金月冲”——又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。
什么时候需要办理“公积金月冲”？
对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额。
因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。
“公积金月冲”的好处：可以减轻还贷的月供压力。
举个例子来说
刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500元。
除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。
公积金年冲
“公积金年冲”——又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲”须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。
什么人适合办理“公积金年冲”？
“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息。
同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。
使用“公积金年冲”需要满足的条件：
第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；
第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。
“公积金年冲”的神奇功效！
“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人。
此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。
其实，找对正确还贷款方式，房奴也可以轻松加愉快！
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