信用卡 个人征信二三事

越来越多的人开始使用信用卡，但往往刷过之后就忘了还，或者是中途因故换了电话号码，等到需要贷款时，到银行查征信记录才发现自己已经进入征信黑名单。。。

在个人征信制度日益规范的今天，征信度已经成为考量个人或是企业信用与金融资信的不可或缺的标准，

那么，如果正确规范的使用信用卡呢？诚信君为您整理了一些常见的信用卡问题，希望能对大家有所裨益。

　　银行审核用户资信时会到人民银行征信中心调取用户个人信用报告，上面会有信用卡逾期详细记录。

　　其实，信用卡逾期不是指几次以上，而是说周期。查个人信用记录时会发现，如果有逾期，上面会写数字1，2，3，4，5，6等，分别代表，一个月，两个月......

　　一般一个月以内的，银行可以原谅，2的就会考虑一下，3的话就肯定不给办了，包括以后贷款买房什么的都会受影响。

　　大部分银行在办理贷款业务时，个人信用记录是一个重要的参考指标，但不会因为有信用卡逾期不还款就把用户“一棒子打死”。银行在判断用户的信用度时，不只看信用记录，还看用户的金融贡献度，也就是对银行信贷业务的参与度。

　　从这个角度上来说，偶尔产生一两次小信用污点的用户，相比那些只存款不贷款而没有信用记录的用户，信用度反而可能更高。

　　通常情况下，累计逾期达到6次或连续逾期达到3次，银行都不会发放贷款。如果申请人能提供无意逾期的证据，银行也能“网开一面”。

　　如果是好几个月都还不了这笔钱，就办理分期还款；如果只是几天还不上，就用最低还款额法，总之别想着赖掉。

　　你也可以拨打发卡银行的客服电话，主动和银行协商还款方案，切不可逾期还款。

　　如果是由于信用卡的原因造成了负面记录，还是可以补救的。目前银行信用记录只记录24个月，也就是2年内的信用卡使用情况。

也就是说，在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，

同时你的个人信用也会回归到正常的状态。

　　如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，

那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。应该在还清欠款后，继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。

　　1、别忽视账单

　　持卡人要避免罚息，尽量开通信用卡短信提醒和账单功能，银行一般都会通过短信的方式提醒客户各种账户信息。但如果你连短信都不在意，那神仙也救不了你。

　　2、与工资卡绑定

　　将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，这样做可以省心不少，也不用担心会有罚息的风险，唯一需要确保的是，自己的工资卡、储蓄卡里面有足够的金额还款。

　　3、查询信用报告

　　一年可以两次免费在网上查询自己的信用报告，何不利用这一机会，了解、关注自己的信用报告，及早发现信用异常等相关情况。

　　4、一定要还款

　　如果在还款日，想尽各种办法都无法还上欠款，那就选择最低还款额或者分期付款吧，虽然要交不少利息，但好歹不会上逾期黑名单。

　　5、信用卡容时容差服务

　　目前大部分银行都提供了信用卡容差容时服务，可以为持卡人提供最多3天缓冲还款时间，如果逾期欠款在10元以内，还可以累积到下一期账单还清，不会影响个人征信记录。

　　6、及时消除不用的信用卡

　　如果有不用的信用卡最好及时注销，注销时一定强调将客户号和账户号一并注销。避免因为产生年费而上你糊里糊涂上了征信黑名单。

　　7、看清信用卡免年费规则

　　目前多数银行规定，白金卡一旦申请，只要成功批卡，不管激活与否，都会自动扣缴年费；

另外，各行金普卡的免年费规则也不尽相同，有的首年免年费，需要刷一定次数才能免次年年费，

或者需要用积分抵充年费，还请用户在申请时一定看清，避免因年费问题，影响个人征信。

　　因为信用卡产生逾期记录而上黑名单，对自己将来贷款、出国等诸多事情都会产生影响，其实有些逾期记录是可以消除的。

　　1、如果你是因为不小心欠了年费，上了黑名单，补缴后与银行说明原因，让银行给你出具一个征信说明函，可以酌情撤销逾期征信记录。

　　2、如果是因为刷卡消费，账单没有按时还清，那肯定是要上逾期记录的。

　　补救措施是：还清后你要连续24个月保持良好刷卡记录，银行只看重最近24个月内的征信记录，24个月无不良记录，对你就不会有太大影响了，不过个人征信逾期记录5年才会被自动清除。

　　3、银行一般会在持卡人产生欠款1-2个账单周期内，会有账单、短信、电话等方式，告知持卡人尽快还款，如果可以证明，确实没有接到银行的通知，持卡人在还清欠款的前提下，可以要求银行撤销逾期征信记录。当然如果你变了手机号码，没收到通知，那逾期记录是无法撤销的。

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