年底究竟如何还房贷？是否应该提前还款？

“每年12月份，都会是房贷提前还款的高峰期，今年也不例外。”某银行个贷中心王主任介绍说，不到半个月的时间，提前还款的金额和数量都已达到11月份的量，预计下半个月会更多。

众所周知，现在的房贷最长是30年，但在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。

据有效数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。

其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算；

当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。

那么，是不是所有的“房奴”都适合提前还贷呢？

“从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。

简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。”

有业内人士提醒，如果是以下三种贷款，建议不要进行提前还贷了：

用公积金贷款的

或者贷款时享有较大折扣的

(一般为8.5折)

截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。

由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。

等额本金还款期已过1/3的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。

也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

业内人士提醒，在提前还款前还需要注意几个问题：

首先是先去银行了解贷款银行对于提前还贷有哪些具体规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；

提前预约还贷时间是否有要求，以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式，建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，

如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也节省不少。

特别需要提醒的是，不少人喜欢在最后还款日进行还款的，12月1日之前都是实时到账，只要按时、按照还款的钱数进行转账即可，

但“从12月1日起，除本人同行同名账户ATM转账能实时到账外，本人跨行ATM转账业务和非本人同行ATM转账业务24小时后才能到账。”

这条规定已执行，如果是跨行、非同名账户ATM机上操作还款，那么就提前办理了，否则会逾期。